Ta ut pengar från ISK

Så tar du ut pengar från ditt ISK

Uttag från ISK gör du själv i mäklarens app eller på webben. Du anger belopp och ett bankkonto som står i ditt eget namn, sedan är saken klar. Bara likvida medel går att ta ut, så fonder och aktier måste säljas först. Kontot lever vidare, ett uttag stänger ingenting.

Behöver du en påminnelse om grunderna bakom kontotypen innan du rör pengarna finns en genomgång av hur ISK fungerar.

Kostar det något att ta ut pengar från ISK?

Nej, själva uttaget är i regel avgiftsfritt hos svenska mäklare, och det finns ingen gräns för hur många uttag du får göra. Kostnaden uppstår i stället i steget före: courtage när du säljer aktier, och växlingsavgift om innehavet står i utländsk valuta. Fondförsäljning är normalt courtagefri.

Fondbolaget Lannebo formulerar det som att uttag från ISK kan göras när som helst och i regel är kostnadsfria. Formuleringen "i regel" är värd att ta på allvar: uttagsavgifter är sällsynta, men kontrollera prislistan hos just din mäklare om beloppet är stort.

Har du utländska aktier i kontot är växlingen oftast den största posten. Du säljer i utländsk valuta, växlar till kronor och betalar en växlingsavgift på vägen. Den avgiften är en procentsats på beloppet, vilket gör att den skalar med uttagets storlek på ett sätt som courtaget inte alltid gör.

Betalar du skatt när du tar ut pengar?

Nej. Skatteverket är tydligt på punkten: du kan ta ut pengar från kontot utan att betala skatt för det uttagna beloppet. ISK schablonbeskattas på kapitalunderlaget en gång per år, oavsett om du tar ut noll kronor eller allt. Uttaget utlöser alltså varken kapitalvinstskatt eller någon uttagsskatt.

Det är den här egenskapen som skiljer ISK från ett vanligt aktie- och fondkonto. På ett AF-konto beskattas varje försäljning med vinst, och ett uttag föregås därför normalt av en skattepliktig affär. I ett ISK betalar du i stället schablonskatt 2026 på 1,065 procent av kapitalunderlaget, räknat som statslåneräntan 2,55 procent plus en procentenhet, gånger 30 procent. Skillnaden mellan kontotyperna går vi igenom på sidan om ISK vs AF-konto.

För inkomståret 2026 dras dessutom ett fribelopp på 300 000 kronor av från kapitalunderlaget innan skatten räknas. Fribeloppet gäller per person och är gemensamt för ISK, kapitalförsäkring och PEPP, inte per konto. Ligger ditt samlade underlag under den gränsen betalar du ingen schablonskatt alls, och då saknar uttagets tidpunkt skattemässig betydelse.

Så lång tid tar det innan pengarna är på ditt bankkonto

Räkna med några bankdagar från beslut till pengar på banken. Har du redan likvida medel på kontot är det bara överföringen som återstår. Måste du sälja först tillkommer avvecklingstiden: två bankdagar för aktier och börshandlade fonder, och i regel tre bankdagar för vanliga fonder.

Avvecklingscykeln för aktier är reglerad på EU-nivå och ligger i dag på två bankdagar. Finansinspektionen beskriver övergången till T+1, alltså en bankdag, och anger att den sker den 11 oktober 2027. Fram till dess är T+2 det som gäller.

För fonder skriver Konsumenternas Bank- och finansbyrå om köp och försäljning av fonder att försäljningslikviden i regel är tillgänglig på kontot efter tre bankdagar, men att vissa fondbolag tar betydligt längre tid på sig. Den exakta tiden står i fondens fondbestämmelser, så slå upp just din fond om du har en deadline att passa.

Det sista steget, överföringen från mäklaren till din bank, publiceras inte enhetligt av mäklarna. Vi anger därför ingen siffra för det. Planerar du ett uttag till ett bestämt datum är det klokt att lägga in några dagars marginal.

Måste du sälja fonder eller aktier först?

Ja, om pengarna är investerade. Ett uttag flyttar bara likvida medel, aldrig värdepapper, så fonder och aktier måste säljas innan beloppet går att föra över. Försäljningen inne i ISK är skattefri i sig, du betalar ingen kapitalvinstskatt och behöver inte deklarera affären.

För fonder är en detalj värd att känna till: du vet inte exakt vilket pris du får när du lägger ordern. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver det som att en försäljning före bryttidpunkten får den kurs som fastställs vid bryttidpunkten, medan en försäljning efter bryttidpunkten får nästa handelsdags kurs. Lägger du ordern sent på eftermiddagen kan alltså ett helt dygns kursrörelse ligga mellan ditt beslut och ditt pris.

Aktier fungerar tvärtom: du ser priset i orderboken och vet vad du får, men får vänta två bankdagar på avvecklingen innan pengarna är uttagbara.

En sak som lätt glöms bort är att kontanter som blir kvar på ISK:t efter försäljningen inte är skattefria. Skatteverket gör ingen skillnad mellan värdet på kontanta medel och värdepapper när kapitalunderlaget räknas ut. Säljer du i februari och låter pengarna ligga kvar som kontanter fram till december har de räknats med vid varje kvartalsmätning under året.

Så påverkar uttaget kapitalunderlaget och nästa års schablonskatt

Ett uttag dras aldrig av från årets insättningar, men det sänker kontots värde vid de kvartalsskiften som återstår. Eftersom kapitalunderlaget är snittet av värdet vid fyra mätpunkter plus årets insättningar, blir effekten att ju tidigare på året du tar ut pengarna, desto mer sjunker underlaget.

Formeln som Skatteverket använder är att lägga ihop tillgångarna på kontot vid ingången av varje kvartal med summan av alla insättningar under året, och dela beloppet med fyra. Uttag finns inte med som en egen post i den formeln. De syns bara indirekt, genom att kontovärdet är lägre nästa gång det mäts. En detaljerad genomgång finns på sidan om hur kapitalunderlaget räknas ut.

Det leder till en fallgrop som är värd att ta på allvar: pengar som du tar ut och sedan sätter in igen samma år räknas som en ny insättning. Uttaget minskade aldrig insättningssumman, men återinsättningen ökar den. Att flytta ut 200 000 kronor i april och tillbaka i juni höjer ditt kapitalunderlag med 50 000 kronor, eftersom inget kvartalsskifte hinner passera medan pengarna är borta men återinsättningen ändå räknas med. Passerar uttaget ett mätdatum tar den missade mätpunkten ut återinsättningen, och underlaget blir oförändrat.

Undantaget är överföringar mellan dina egna investeringssparkonton. Skatteverket räknar inte en överföring från ett annat eget ISK som en insättning, vilket är precis därför en kontoflytt slår ett uttag när syftet är att byta mäklare.

Spelar datumet roll? Kvartalsskiftet är det som avgör

Ja, men bara i förhållande till de fyra mätdatumen 1 januari, 1 april, 1 juli och 1 oktober. Ett uttag som är genomfört innan ett mätdatum håller pengarna utanför den mätpunkten. Skillnaden mellan 31 mars och 1 april är alltså en hel kvartalsmätning, trots att det bara skiljer en dag.

Tabellen visar vad ett uttag på 100 000 kronor gör med årets kapitalunderlag och skatt, under förutsättning att underlaget ändå ligger över fribeloppet på 300 000 kronor.

Ett uttag i november eller december är alltså verkningslöst för innevarande års skatt. Det är inte bortkastat, pengarna är borta ur värdet vid 1 januari och sänker därmed nästa års underlag, men effekten hamnar på nästa deklaration. Vill du räkna på ditt eget belopp i stället för exemplet ovan finns ISK-kalkylatorn.

Proportionerna är samtidigt värda att hålla i huvudet. Den största posten i tabellen är knappt 800 kronor på ett uttag på 100 000 kronor. Att skjuta upp ett uttag du faktiskt behöver, eller att sälja i ett dåligt marknadsläge för att hinna före ett kvartalsskifte, kan lätt kosta mer än skatten du sparar. Tidpunkten är en bonus när uttaget ändå är planerat, inte ett skäl att flytta pengar.

Ta ut pengar eller stänga kontot, vad är skillnaden?

Ett uttag flyttar pengar ut från kontot och lämnar kontot öppet. En stängning avslutar avtalet med mäklaren helt. Du kan ta ut pengar hur många gånger du vill utan att stänga något, och ett tomt ISK kostar ingenting att ha kvar eftersom schablonskatten räknas på kapitalet.

De två blandas ofta ihop, men skillnaden är praktisk. Behöver du 50 000 kronor till en renovering gör du ett uttag och låter resten av portföljen vara. Har du bestämt dig för att sluta spara i aktier och fonder helt är det stängning som gäller, och då är ordningen sälj, ta ut, avsluta. Hela den processen går vi igenom på sidan om att stänga ISK och avsluta kontot.

Ett ISK utan innehav vid någon av kvartalsmätningarna och utan insättningar under året ger noll i kapitalunderlag och därmed noll i schablonskatt. Året då du tömmer kontot betalar du fortfarande skatt på de mätpunkter som hann passera innan pengarna togs ut, och på årets insättningar. Det finns alltså sällan någon ekonomisk anledning att skynda på en stängning direkt efter ett totaluttag. Vill du behålla möjligheten att börja spara igen utan att öppna ett nytt konto kan du lika gärna låta det stå kvar.

När en flytt är bättre än ett uttag

Om målet är att byta mäklare, inte att få ut pengarna, är en ISK-flytt nästan alltid bättre. Vid en flytt följer värdepapperen med i befintligt skick, du slipper sälja och köpa tillbaka, och överföring från ett eget ISK räknas inte som en insättning i kapitalunderlaget.

Att i stället sälja allt, ta ut pengarna till banken och sätta in dem hos en ny mäklare kostar dig på tre sätt samtidigt. Handlar det om aktier betalar du courtage i båda ändarna, du står utanför marknaden under dagarna som avveckling och överföring tar, och insättningen hos den nya mäklaren räknas som en helt ny insättning i årets kapitalunderlag. Samma pengar har då hunnit bidra till underlaget både via det gamla kontots kvartalsvärden och via den nya insättningen.

Nackdelen med en flytt är att den tar längre tid, normalt några veckor i stället för några dagar, och att alla innehav inte alltid går att flytta. Har du fonder som den nya mäklaren inte erbjuder måste just de säljas. Så går det till på sidan om att flytta ISK till en annan mäklare, och letar du efter vart du ska flytta jämför vi bästa ISK-kontona.